สแกนประกัน Unit Linked กับกองทุนรวม ว่าค่าธรรมเนียมแพงกว่ากองทุนรวมจริงไหม? และ ควรเลือก "รวมในเล่มเดียว" หรือ "แยกซื้อ" ดีกว่า?

"พอลครับ ได้ยินมาว่าค่าธรรมเนียมของ Unit Linked ในปีแรกๆ สูงกว่ากองทุนรวมทั่วไปมาก จริงไหมครับ?" เป็นคำถามตรงๆ ที่ดีมากครับ และในฐานะที่ผมเป็นที่ปรึกษาการเงิน ผมอยากอธิบายเรื่องนี้ให้เคลียร์แบบโปร่งใสที่สุด

คำตอบคือ "จริงครับ หากเปรียบเทียบเฉพาะค่าธรรมเนียมในปีแรกๆ" เนื่องจาก ประกัน ควบการลงทุน มีสถานะเป็น "ประกันชีวิต" จึงมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ค่าดูแลรักษากรมธรรม์ และค่าความคุ้มครองชีวิต (COI) เพิ่มเข้ามา ซึ่งกองทุนรวมทั่วไปไม่มีค่าใช้จ่ายตรงนี้ แต่สิ่งที่หลายคนไม่รู้คือ ค่าธรรมเนียมของ Unit Linked จะค่อยๆ ลดลงอย่างนัยสำคัญในปีต่อๆ ไป และเงินของคุณจะถูกนำไปลงทุนในกองทุนรวมได้เต็มเม็ดเต็มหน่วยมากขึ้นเรื่อยๆ ในระยะยาว

คำถามที่น่าสงสัย : ถ้าอย่างนั้น... เลือก Unit Linked เล่มเดียว หรือ "แยกซื้อประกันคู่กับกองทุนรวม" แบบไหนคุ้มกว่า?

ลองมาดูข้อเปรียบเทียบเพื่อประกอบการตัดสินใจกันตามนี้เลย:

กรณีที่ 1: เลือกซื้อ Unit Link เล่มเดียวจบ

• ข้อดี: ได้รับทุนประกัน (ความคุ้มครองชีวิต) ที่สูงมากเมื่อเทียบกับเบี้ยที่จ่าย, เบี้ยประกันภัยมีความคงที่คงวา, มีฟังก์ชัน "ถอนเงินลงทุนออกบางส่วน" มาใช้ยามฉุกเฉินได้โดยที่สัญญายังคงอยู่ และที่สำคัญคือ มีสัญญาสุขภาพเพิ่มเติมแบบ UDR ที่ล็อกค่าเบี้ยสุขภาพให้คงที่ ไม่ปรับเพิ่มตามอายุ ซึ่งประกันแบบดั้งเดิมทำไม่ได้

• ข้อเสีย: เงินลงทุนสะสมในช่วง 1-3 ปีแรกอาจจะยังเติบโตช้าเนื่องจากหักค่าใช้จ่ายระบบประกัน

  
  

กรณีที่ 2: แยกซื้อประกันชีวิตแบบดั้งเดิม + เปิดพอร์ตกองทุนรวมแยกเอง

• ข้อดี: เงินในพอร์ตกองทุนรวมแยกได้ทำงานเต็ม 100% ตั้งแต่วันแรก มีสภาพคล่องในการขายคืนเพื่อเอาเงินออกมาได้เร็วกว่า

• ข้อเสีย: หากต้องการทุนประกันชีวิตที่สูง ต้องจ่ายเบี้ยประกันแบบทิ้งเปล่าหรือแบบสะสมทรัพย์ในราคาที่แพงกว่ามาก และหากซื้อสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ เบี้ยประกันสุขภาพจะปรับเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ทุกๆ 5 ปีตามอายุ ยิ่งแก่ยิ่งจ่ายแพงขึ้นเรื่อยๆ

  
  

สรุปสูตรความคุ้มค่าจากหากการซื้อประกันควบการลงทุน Unit Linked หากเป้าหมายของคุณคือการวางแผนระยะยาว 10 ปีขึ้นไป ต้องการจัดงบประมาณการเงินแบบนิ่งๆ ล็อกเบี้ยสุขภาพ และต้องการส่งต่อมรดกมูลค่าสูงให้ครอบครัวโดยใช้เงินก้อนเล็ก การเลือก Unit Linked คือคำตอบที่คุ้มค่ากว่าในระยะยาวครับ อยากเห็นโมเดลการคำนวณเบี้ยและสัดส่วนเงินลงทุนจริง โทรหาหรือส่งข้อมูลมาปรึกษากับ พอลประกัน AIA ได้เลยครับ